ТОП 10 ошибок должника

1. Должники при заключении кредитного договора чаще всего не читают его условия. И это самая основная ошибка, которая в последующем приводит к череде печальных последствий.
На практике часто возникают ситуации, когда должники уже после выхода на просрочку обвиняют кредитные организации в кабальных условиях. При этом условия договора такие должники читают уже после его заключения.
Гражданское законодательство наделило вас правом решать заключать договор с Банком или нет. Для того, чтобы принять такое решение и просчитать все риски, перед подписанием договора, следует его все-таки прочитать.

2. Путать кредитные продукты
Нередко в силу недостаточной финансовой грамотности клиенты путают потребительский кредит, зачисленный на карту, с кредитной картой.
Грубой ошибкой будет, оформив кредитку, снять всю сумму наличными и отдавать долг минимальными платежами.
Во-первых, за редким исключением, за снятие кредитных средств берется комиссия. Кроме того, для этих операций применяется повышенная ставка по кредиту.
Во-вторых, минимальный платеж большей частью покрывает только начисленные проценты, а сумма основного долга почти не уменьшается, в связи с чем погашение задолженности может затянуться, а переплата достигнет небывалых размеров.
Также встречается и противоположная ситуация: клиент оформил потребительский кредит, который ему зачислили на карту, и оставил эту карту на черный день. Вносить платежи он не считает нужным, ведь деньги с карты не тратил. Тем временем банк ежемесячно списывает со счета установленную сумму по графику, а когда деньги заканчиваются, возникает просроченная задолженность, и применяются штрафные санкции.
Что делать: убедитесь, что продукт, который вы оформляете, соответствует вашей цели. Долг по кредитной карте старайтесь погасить в грейс-период[1] или же вносите платежи, превышающие минимально допустимый размер. Необходимость погашения потребительского кредита возникает сразу после поступления денег на счет, даже если вы не успели их потратить.

3. «Брать новый кредит, для того, чтобы загасить старый»
Новый кредитный договор, как правило, ухудшает положение заемщика. Сумма долга может только увеличится. Если вы не могли платить предыдущий кредит, почему вы уверены, что сможете платить новый.

4. При возникновении просрочки отказываться вести диалог с Банком
Диалог с Банком вести можно и нужно. Необходимо объяснить Банку причины возникновения задолженности и попросить урегулировать вопрос с просроченной задолженностью в досудебном порядке (например, попросить Банк о кредитных каникулах или реструктуризации). При этом необходимо представить доказательства ухудшения вашего финансового положения (например, справку о доходах, показывающую его снижение, копию трудовой книжки с отметкой об увольнении и т.п.).

5. Видеть только процентную ставку
Это ошибка считать, что чем ниже процентная ставка, тем выгоднее кредит, и выбирать программу только на основании этого параметра. На деле вам придется заплатить комиссию или приобрести дополнительные услуги, которые могут в несколько раз увеличить общую сумму расходов на обслуживание займа. Также рекламируемая низкая ставка может применяться только в последние периоды действия договора, когда размер основного долга уже не так велик, а в начале кредитования будут начисляться повышенные проценты.
Такая ошибка опасна не только при первичном кредитовании, но и при рефинансировании текущих займов. Сегодня услуга пользуется большой популярностью как у клиентов, так и у банков, но при неправильном выборе программы можно только ухудшить свое финансовое положение.
Что делать: выбирая программу, рассчитайте на кредитном калькуляторе итоговую сумму переплаты по каждому предложению, учитывая комиссии, период действия ставки и стоимость необходимых дополнительных услуг.


6. Не выполнять условия договора
При оформлении автокредита или ипотеки обычно банк требует страховать предмет залога. Договор страхования в большинстве случаев оформляется на год, и по истечении срока действия его необходимо продлевать. Многие заемщики забывают об этом или не предоставляют в банк пролонгированные документы.
За такое бездействие договором может быть предусмотрен крупный штраф или повышение процентной ставки. Также не стоит забывать и о других условиях, таких как подтверждение целевого использования кредита, оформление закладной и т.д., несоблюдение которых может привести к неприятным последствиям.
Что делать: выполнять условия, прописанные в договоре, и своевременно информировать банк о своих действиях в случае необходимости.

7. Не закрывать счет после погашения кредита
Многие считают, что после полного погашения долга по кредиту обязательства перед банком прекращаются. К сожалению, это не всегда так. Обычно для погашения кредита банк выдает карту, и пока она не закрыта, могут продолжать начисляться комиссии — например, за годовое обслуживание, СМС-информирование, пакет услуг и т. д. Аналогичная проблема актуальна и для кредитных карт.
Что делать: после полного погашения задолженности закройте счет и отключите услуги, которыми пользовались во время пользования кредитом.

8. Использовать кредитную карту для осуществления наличных операций
Кредитные карты в основном предназначены для осуществления безналичных операций. Именно поэтому чаще всего процент по договору кредитной карты за пользование наличными, то есть путем снятия денежных средств с карты, в несколько раз выше, чем за осуществление безналичных операций. Отсюда и увеличенный ежемесячный обязательный платеж за совершение наличных операций.

9. Считать, что если вы брали деньги не для себя, то отдавать их должен человек, для которого вы, собственно, и брали этот кредит
Договор заключается между кредитором и заемщиком. Человек, который подписал документы и получил деньги, — заемщик. Он может распорядиться средствами по своему усмотрению: подарить, потратить или растопить ими камин. Если заемщик передаст деньги другу по личной договоренности, это не избавит его от необходимости вернуть долг банку.
Механизм «я брал деньги не для себя» будет работать в том случае, если между должником и тем лицом, для которого он брал деньги, в последующем заключено соглашение о переводе долге. При этом такое соглашение может быть заключено только с согласия банка.
Кредитору все равно, для кого и зачем вы брали деньги. Принцип такой: чья подпись стоит под договором, тому и возвращать. В этой ситуации есть два варианта. Самый простой — выплатить долг кредитору, а потом уже разбираться с обманщиком.

10. Думать, что банк выйдет в суд через 3 года и вы сможете заявить об истечении срока исковой давности
Практика показывает, что, если вы не вносите платежи более полугода, через полгода банк уже обратиться в суд, чтобы взыскать с вас долг. Поэтому вы должны быть готовы к тому, что вскоре в отношении вас будет вынесено решение суда и оно будет исполняться.

Источники:
1. Гражданский кодекс РФ: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/.
2. Информация с сайта Банки.ру: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=10452456.
3. Информация с сайта АО «Тинькофф Банк»: https://journal.tinkoff.ru/otmazki/.

[1] Грейс-период (grace period, льготный период кредитования, беспроцентный период кредитования, бесплатный период кредитования) – промежуток времени, в течение которого держатель кредитной или овердрафтной карты может пользоваться заемными средствами бесплатно либо по сниженной процентной ставке при условии полного погашения задолженности до окончания срока действия льготного периода.

У вас остались вопросы?
Задайте их нашим специалистам, записывайтесь на бесплатную консультацию