Банкротство физических лиц
Банкротство - это установленная Законом № 127 процедура, в результате прохождения которой гражданин освобождается от дальнейшего исполнения обязательств или, проще, в результате прохождения которой списываются все долги.
Какие долги списываются?
Кредиты, микрозаймы, долги по ЖКХ, административные штрафы, налоги, сборы и т.д.

Важно понимать, что списываются все долги, которые возникли до вынесения решения суда о признании гражданина банкротом.
Какие долги НЕ списываются?

Долги:


  • связанные с личностью кредитора, включая алиментные обязательства и обязательства по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью, или морального вреда;
  • связанные с привлечением к субсидиарной ответственности;
  • о возмещении гражданином убытков, причиненных юридическому лицу, участником которого он был или членом коллегиальных органов которого являлся;
  • о возмещении вреда имуществу, причиненного умышленно или по грубой неосторожности;
  • о применении последствий недействительности сделки.
Какой суд рассматривает заявление гражданина о признании его банкротом?
Заявление гражданина рассматривается арбитражным судом по месту регистрации должника.

В исключительных случаях возможна подача заявления в суд по фактическому месту проживания должника. В этом случае нам просто нужно доказать, что место фактического проживания составляет зону интересов должника. Например, предоставить договор аренды, трудовой договор, справку с места обучения ребенка и т.п.
Признаки банкротства физического лица
Для того, чтобы обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом, гражданин должен обладать двумя обязательными признаками:

  1. Неплатежеспособность, то есть у должника отсутствует доход, за счет которого он мог бы покрыть свои долги
  2. Недостаточность имущества, то есть у должника отсутствует имущество, за счет продажи которого он мог бы исполнить обязательства перед кредиторами
Обязанность обратиться в суд с заявление vs. право
По Закону о банкротстве гражданин обязан обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом, если сумма его долга равна или более 500 тыс. руб., срок просрочки составляет 3 месяца.

!!! НО Закон о банкротстве предоставляет должнику также право обратиться в суд и в случае, когда сумма долга менее 500 тыс. руб., срок просрочки менее 3х месяцев, либо просрочки вообще отсутствуют.

Любой гражданин вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом, если он полагает, что он уже не в состоянии погашать свои долги.
Процедуры банкротства: виды, сроки
Закон о банкротстве устанавливает три процедуры, которые могут быть введены в отношении должника-гражданина:

  1. Реализация имущества - так называемая сокращенная процедура банкротства, которой собственно мы и занимаемся. Гражданин признается арбитражным судом банкротом, то есть суд подтверждается своим решением, что у должника нет дохода и нет имущества, за счет которого он может покрыть свои долги, и вводит в отношении должника процедуру на соответствующий срок;
  2. Реструктуризация долга - если в отношении гражданина вводится эта процедура, он НЕ признается банкротом, а погашает свой долг в соответствии с утвержденным планом реструктуризации, как в банке, только в рамках арбитражного процесса.
  3. Мировое соглашение - редко встречается в практике. Предполагается, что должник и кредиторы могут договориться об условиях погашения долга.

Сроки:

Реализация имущества: в среднем 6 месяцев, но у нас есть клиенты, которые списали свои долги и за 4 месяца.

Реструктуризация: максимальный срок 36 месяцев, может быть и меньше (в зависимости от дохода должника и суммы долга).
С какими клиентами мы работаем?
Мы работаем с клиентами, которые по всем признакам подходят для процедуры реализации имущества.


Если мы понимаем, что клиент при заполнении анкеты не подходит под реализацию имущества, мы стараемся предложить клиенту варианты устранения обстоятельств, препятствующих прохождению сокращенной процедуры списания долгов. И только после того, как мы понимаем, что мы ничего не можем предложить клиенту, либо клиент отказывается от предложенных нами вариантов, мы предлагаем клиенту любую другую дополнительную услугу.
Финансовый управляющий
Этот человек формально ведет процедуру банкротства гражданина в суде, а именно проверяет финансовое и имущественное положение должника, отчитывается перед судом и кредиторами.
В процедуре банкротства именно от отчета финансового управляющего зависит факт завершения процедуры.
Наши клиенты попадают к финансовым управляющим, которые являются нашими партнерами.
Как проходит процедура банкротства?
Этап 1: Подаем заявление в арбитражный суд

Этап 2: Суд выносит определение о принятии заявления к производству суда и назначает дату первого судебного заседания, на которой суд и будет решать вопрос о том признать должника банкротом и ввести процедуру реализации имущества или нет.

Этап 3: Первое судебное заседание. Суд выносит решение о признании гражданина банкротом и вводит процедуру реализации имущества. В решении суд также устанавливает срок процедуры (дату финального заседания, на котором суд будет анализировать отчет фин. управляющего) и утверждает финансового управляющего.

Этап 4: Финансовый управляющий подает отчет к дате финального заседания. Как правило, если нет обстоятельств для изменения даты финального заседания, суд выносит определение о завершении процедуры и освобождает гражданина от долгов.
Банковские счета должника в банкротстве
Все счета и карты должника в процедуре банкротства будут заблокированы. По Закону должнику запрещено ими пользоваться. Снимать денежные средства со счетов вправе только финансовый управляющий.

Если доход клиента приходит ему на счета, то он будет получать свои денежные средства только после того, как банк разблокирует счет для финансового управляющего, выдаст ему деньги, мы заберем эти денежные средства у управляющего и отдадим их клиенту наличными в офисе или переведем на карту третьего лица.
Что положено должнику в банкротстве? Что такое конкурсная масса?
Что же такое конкурсная масса? Попытаемся рассказать просто о сложном.

Должник Н. обратился в Арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом. Н. трудоустроен, получает заработную плату в размере 40 000 руб., также у Н. есть транспортное средство не на ходу. На иждивении у Н. находится двое несовершеннолетних детей.
Суд признал заявление гражданина Н. обоснованным и ввел процедуру банкротства (конкурсное производство или реализация имущества).
С момента открытия процедуры должнику запрещено самостоятельно распоряжаться своими доходами, продавать свое имущество или иным образом распоряжаться им без согласия финансового управляющего.

По общему правилу, в процедуре банкротства должник вправе получать только суммы прожиточного минимума на самого гражданина (например, в Амурской области размер прожиточного минимума для трудоспособного лица составляет 18 581 руб.) и половину прожиточного минимума на каждого из его несовершеннолетних детей.

Таким образом, наш должник Н. в процедуре банкротства будет получать прожиточный минимум на него и половину прожиточного минимума на каждого ребенка.

Например, в Амурской области размер прожиточного минимума на трудоспособного , как мы отмечали ранее, составляет 18 581 руб., размер прожиточного минимума на детей - 18 128 руб. или 1/2 9 064 руб.

Расчет:


Доход должника 40 000 руб. - прожиточный минимум на него 18 581 руб. - прожиточный минимум на 2х детей 18 128 руб. (1/2 9 064 руб. + 1/2 9 064 руб.) = конкурсная масса 3 291 руб.

В среднем процедура банкротства длится 6 месяцев. То есть за все время процедуры должник обязан внести в конкурсную массу денежные средства в размере 3 291 руб. х 6 = 118 476 руб.

Также мы помним, что у Н. есть транспортное средство. Финансовый управляющий оценил машину, ее стоимость, таким образом, составила 40 000 руб. Финансовый управляющий продал машину за 40 000 руб. Эта сумма также составляет конкурсную массу.

Таким образом, конкурсная масса - это накопленная за все время банкротства денежная сумма, составляющая разницу между доходом должника (заработная плата, пенсия и т.п.) и суммой средств, которые должник вправе получать в банкротстве (как правило, речь идет только о сумме прожиточного минимума), и денежные средства, полученные от продажи имущества гражданина, если таковое имелось.

Помимо прожиточного минимума на себя и своих иждивенцев, должник вправе в банкротстве получать в полном объеме:

  1. выплаты, предназначенные для содержания иных лиц (например, алименты на несовершеннолетних детей; страховая пенсия по случаю потери кормильца, назначенная ребенку; пособие на ребенка; социальные пенсии, пособия и меры социальной поддержки, установленные для детей-инвалидов, и т.п.);
  2. иные выплаты, на которые в соответствии со статьей 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Законом об исполнительном производстве, не может быть обращено взыскание (подробнее в нашей статье на Яндекс.Дзен https://dzen.ru/media/kredkomissar/kakie-dengi-ne-mogut-vzyskat-s-doljnika-62fc5a12ed351b17f93acba0).

Кроме этого, из конкурсной массы в отдельных случаях допускается исключение дополнительно 10 000 руб. или более.

Например, у должника нет в собственности квартиры и он снимает жилье, то есть несет дополнительные расходы. В этом случае финансовый управляющий вправе дополнительно выделить должнику из его дохода сумму на оплату аренды жилья.

Что будет с конкурсной массой в процедуре?


В конце процедуры финансовый управляющий распределит конкурсную массы между всеми кредиторами и на расходы, которые управляющий понес в банкротстве.
Последствия банкротства
Закрытый перечень последствий установлен Законом о банкротстве. Иных последствий закон не содержит.

После процедуры банкротства гражданина ждут следующие последствия:

В течение 5 лет после завершения процедуры гражданин обязан уведомлять банки и иные кредитный организации о том, что он прошел процедуру банкротства.
То есть если вы после признания вас банкротом решите взять кредит (займ) в Банке или иной кредитной организации, вы обязаны уведомить кредитора, что вы были признаны банкротом. Как правило, при оформлении кредита вы должны будете поставить галочку в нужном месте.

В течение 5 лет гражданин не может быть снова признан банкротом.
Если в течение 5 лет после признания вас банкротом у вас возникнут новые обязательства и вновь появятся признаки неплатежеспособности, воспользоваться механизмом банкротства вы сможете воспользоваться только через 5 лет.

В течение 3 лет гражданин не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.
Следовательно, в течение 3 лет вы не можете быть учредителем (участником) юридического лица, генеральным директором и т.п.

В течение 10 лет - не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации, иным образом участвовать в управлении кредитной организацией.

В течение 5 лет - не вправе занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании, иным образом участвовать в управлении такими организациями.

На этом перечень последствий банкротства для гражданина заканчивается.
Следует помнить также о ряде последствий, возникающих непосредственно в период нахождения гражданина в процедуре банкротства.

В частности, гражданин органичен в осуществлении следующих прав:
свободно заключать некоторые сделки – по приобретению или продаже имущества, передаче его в залог, получению и выдаче займов (кредитов), выдаче поручительств и гарантий, уступке прав требования и др. (п. 5 ст. 213.11 Закона о банкротстве);
выезжать за границу – по усмотрению суда (п. 3 ст. 213.24 Закона о банкротстве);
распоряжаться своими денежными средствами, находящимися на счетах в банке (п. 5-6, п. 9 ст. 213.25 Закона о банкротстве).
Отчеты о доходе в процедуре
Каждый клиент должен быть уведомлен о том, что в процедуре банкротства он будет обязан ежемесячно (до конца месяца) отчитываться перед нами о своем доходе.

Непредоставление отчета будет являться основанием для несписания долга.

Должник должен показать суду, что он действительно не в состоянии платить свои долги. Поэтому финансовый управляющий ежемесячно отчитывается перед кредиторами о доходе должника.
Расчет риска реструктуризации и что делать, если клиент попадает на реструктуризацию
Как мы отмечали ранее, мы работаем с клиентами, в отношении которых арбитражным судом может быть введена процедура реализации имущества.

Возможность прохождения клиентом процедуры реализации имущества рассчитывается следующим образом:

долг клиента: 608 400 руб.
доход клиента : 50 100 руб. (офиц)
доход супруга 1/2: - руб. (меньше пм) (если клиент состоит в браке)
искл.: пм 14 660 руб.* итого: 14 660 руб.

расчет: 50 100 руб. - искл. 14 660 руб. = в км 35 440 руб. х 36 = 1 275 840 руб.**
вывод: клиент попадает на реструктуризацию, то есть его дохода достаточно для погашения долга в полном объеме


расчет с доходом супруга(ги): -
вывод: -

*прожиточный минимум по соответствующему региону
**сумма долга, покрываемая доходом клиента

Если сумма долга, покрываемая доходом клиента, меньше суммы долга клиента, то клиент проходит на процедуру реализации имущества и мы можем без проблем его обанкротить.

В нашем приведенном примере клиент попадает на реструктуризацию. Но даже в этом случае мы можем предложить клиенту варианты, которые позволят ему списать долги.

Какие именно?

Вариант 1: уменьшение заработной платы. Например, клиент может устроиться на ставку поменьше.
Вариант 2: неофициальное трудоустройство
Вариант 3: искусственное увеличение суммы долга (при определенных условиях)

Искусственное увеличение суммы долга


Если суммы долга клиента не хватает для процедуры банкротства, мы можем искусственно увеличить ему сумму долга.

Клиент ищет человека (не родственника), который якобы 1 год или более лет назад предоставил нашему клиенту денежный заем по расписке или договору займа. Клиент деньги не вернул, в связи с чем образовался долг.

Мы просуживаем долг, то есть обращаемся в суд с заявлением о вынесении судебного приказа или исковым заявлением о взыскании суммы долга с нашего клиента.

Суд выносит решение. На основании этого решения мы будем готовить заявление о банкротстве в суд.

Условия реализации этого варианта:

  1. У кредитора, которого нашел клиент, есть финансовое подтверждение наличия денежных средств для выдачи займа, то есть деньги были на счету кредитора и он их снял наличными в банкомате или кассе банка. Нас интересует именно факт снятия средств;
  2. Кредитор - не родственник клиента;
  3. Размер увеличения суммы долга не превышает 500 тыс. руб.;
  4. Клиент может обосновать свои траты, то есть привести добросовестные расходы, на которые он занимал деньги.
Сделки в банкротстве
Все сделки (купля-продажа, дарение, мена и т.д.), совершенные клиентом в течение 3х лет, будут оспорены в арбитражном суде. Например, если клиент продал гараж, то суд признает эту сделку недействительной, обяжет покупателя вернуть гараж. Гараж будет продан в банкротстве на торгах.

Исключения из общего правила:

  1. Продажа транспортных средств: возможно выйти в процедуру банкротства через 1 год с момента перерегистрации автомобиля, если рыночная стоимость авто является разумной, у клиента еще нет просрочек, клиент может предоставить договор купли-продажи (желательно с указанием реальной рыночной стоимости авто), расписку о передаче денежных средств, акт приема-передачи транспортного средства и обоснование трат денежных средств, полученных от продажи авто;
  2. Продажа единственного жилья: сделки по продаже или дарению единственного жилья не оспариваются, клиент должен предоставить нам договор купли-продажи или дарения и пояснения по сделке.
  3. Ипотека или залог движимого имущества: имущество будет продано с торгов в любом случае, так как оно находится в залоге у кредитора. Если должник закроет ипотеку и это жилое помещение будет являться для него единственным, оно также не будет реализовано.
Имущество в банкротстве
В банкротстве не реализуется только единственное жилье должника-гражданина. Все остальное имущество будет продано с торгов. Денежные средства от продажи пойдут на погашение требований кредиторов.
ИП в банкротстве
Если клиент является индивидуальным предпринимателем, мы рекомендуем перед процедурой банкротства закрыть ИП. Если выходить в процесс в статусе ИП, то клиент понесет дополнительные расходы на услуги нотариуса (конкретная сумма расходов зависит от региона и нотариуса).

ООО в банкротстве
Если клиент является учредителем ООО, он должен выйти из состава учредителей (выходим в суд через 1 год), либо закрывает ООО.
Если клиент является гендиректором ООО, он должен уволиться с этой должности.
Оружие в банкротстве
Оружие также является имуществом клиента, поэтому оно подлежит продаже с торгов. Но, торги по продаже оружия, ввиду его ограниченности в обороте, являются закрытыми. Это значит, что срок банкротства может увеличиться вдвое или даже больше.

Что мы рекомендуем делать нашим клиентам?

До процедуры банкротства клиент продает оружие по договору купли-продажи официально через Росгвардию. Денежные средства от продажи оружия пропорционально вносятся всем кредиторам должника.
Клиент предоставляет нам договор купли-продажи и доказательства внесения средств кредиторам (чеки и т.п.).
Дебиторская задолженность
Дебиторская задолженность - это сумма денежных средств, которую должны третьи лица нашему клиенту официально по решению суда.

Например, наш клиент дал в долг по расписке своему другу денежные средства. Друг деньги в оговоренный срок не вернул. Клиент обратился в суд и взыскал долг. После получения решения суда у клиента официально образовалась дебиторская задолженность.

Дебиторская задолженность также является разновидностью имущества и может быть продана в процедуре банкротства, то есть это ценный актив.

Что мы рекомендуем делать клиенту?

Для того, чтобы дебиторская задолженность не всплыла в банкротстве, мы рекомендуем клиенту придержать решение суда и не передавать его на исполнение приставам.
Решение суда клиент сможет исполнить уже после процедуры банкротства. С момента вступления в силу решения суда у клиента есть 3 года на его исполнение.

Акции, облигации или иные ценные бумаги
Брокерские счета также могут быть проверены кредиторами или судом в процедуре банкротства. Поэтому мы рекомендуем клиентам закрывать свои брокерские счета.
Ипотека в банкротстве
Жилое помещение, которое находится в залоге, в процедуре банкротства будет реализовано на торгах. Для того, чтобы сохранить жилье, ипотеку нужно погасить.
!!! НО ипотеку гасит третье лицо, не сам должник.
Только после того, как ипотека закрыта и снято обременение, мы можем выйти в банкротство.
Имущество и доход супруга должника
Если клиент состоит в официальном браке, то в процедуре банкротства также будет проверяться имущество супруга должника.
Все имущество приобретенное в браке является общим совместным имуществом, то есть каждый из супругов имеет на такое имущество права в размере 1/2 доли.


Очень важно, чтобы клиент честно признался какое имущество зарегистрировано на его супруга.

Доля в общем совместном имуществе банкротящегося супруга будет реализована на торгах, либо будет реализовано имущество, зарегистрированное на супруге и денежные средства от продажи в размере 1/2 будут выплачены небанкротящемуся супругу.
Вывод транспортного средства
Для того, чтобы помочь клиенту, и сохранить его транспортное средство, мы можем предложить клиенту следующий вариант.

Клиент ищет третье лицо (не родственника), которому он доверяет. С этим лицом клиент заключает договор купли-продажи транспортного средства.

Договор заключается задним числом, в период, когда у клиента не было просрочек по кредитам. При выборе даты договора обязательно учитываем дату оформления клиентом страховки и получения последнего штрафа ГИБДД.

В договоре мы указываем рыночную стоимость авто. К договору мы также составляем акт приема-передачи транспортного средства и расписку о передаче денежных средств.

Клиент перерегистрирует транспортное средство на третье лицо по договору купли-продажи.
В банкротство мы сможем зайти через 1 год после перерегистрации авто в ГАИ.
Торги в банкротстве - "прямой договор"
Для того, чтобы помочь клиенту, и сохранить его транспортное средство, мы можем предложить клиенту следующий вариант.

Клиент ищет третье лицо (не родственника), которому он доверяет. С этим лицом клиент заключает договор купли-продажи транспортного средства.

Договор заключается задним числом, в период, когда у клиента не было просрочек по кредитам. При выборе даты договора обязательно учитываем дату оформления клиентом страховки и получения последнего штрафа ГИБДД.

В договоре мы указываем рыночную стоимость авто. К договору мы также составляем акт приема-передачи транспортного средства и расписку о передаче денежных средств.

Клиент перерегистрирует транспортное средство на третье лицо по договору купли-продажи.
В банкротство мы сможем зайти через 1 год после перерегистрации авто в ГАИ.
Внесудебное банкротство
1 сентября 2020 года у граждан появилась возможность пройти процедуру банкротство бесплатно, подав соответствующий пакет документов через Многофункциональный центр.

Кому подходит процедура внесудебного банкротства?


Процедура внесудебного банкротства применяется в отношении гражданина:

  • размер задолженности которого составляет не менее 50 000,00 рублей и не более 500 000,00 рублей;
  • на дату подачи заявления о признании несостоятельным (банкротом) в отношении такого гражданина окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного листа взыскателю (п. 4 ч. 1 ст. 46 Федерального закона «Об исполнительном производстве») и НЕ возбуждено иное исполнительное производство после возвращения исполнительного документа взыскателю.

Какие долги могут быть списаны в рамках процедуры внесудебного банкротства?


Исходя из буквального толкования положений ч. 1 ст. 223.2 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» следует, что в рамках внесудебного банкротства учитываются следующие виды обязательств:

  • денежные обязательства (например, долги по кредитным договорам, договорам займа и т.п.);
  • обязанности по уплате обязательных платежей (например, налоги и т.д.);
  • обязательства по уплате алиментов;
  • обязательства по договору поручительства.

Куда подается заявление о признании гражданина несостоятельным (банкротом) во внесудебном порядке?


В многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг по месту жительства или месту пребывания гражданина.

Бесплатность процедуры внесудебного банкротства гражданина


Рассмотрение заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке в многофункциональном центре предоставления государственных и муниципальных услуг осуществляется без взимания платы (п. 1 ст. 223.7 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»).

Включение сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве в соответствии с настоящим параграфом осуществляется без взимания платы (п. 2 ст. 223.7 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»).

Срок процедуры внесудебного банкротства гражданина


Процедура внесудебного банкротства гражданина длится 6 месяцев.

Завершение процедуры внесудебного банкротства гражданина


По истечении шести месяцев гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке (абз. 1 п. 1 ст. 223.6 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»).
Задолженность гражданина перед кредиторами, указанными им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, признается безнадежной задолженностью (абз. 3 п. 1 ст. 223.6 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»).